形而下的生活

第 3079 期（2023 年 8 月 27 日）
◎　生活迴響　◎　龔立人

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　　退休生活多了時間自由，但同時也多了責任。責任之一就是要自己處理未來幾十年的財務安排。退休前的公積金是僱主代僱員安排，僱員的自由是限制的自由。但退休後，投資方法就全然要自己來。認識了幾十年的老朋友很擔心我的財務安排，直至他知道我也會計畫未來財務時，他放心地說，「你生活在形而上世界已幾十年，我擔心你不知道如何處理物質世界。現在，我放心了。」

　　因未來幾十年，退休者將沒有固定收入。那麼，現時積蓄是否可應付未來幾十年開支？第一個考慮，可活多久？十年、廿年、三十年？若用香港男性平均壽命，我還有22年。若以此為基數計算財務安排，多一年壽命就會艱難多一些，多十年壽命就更艱難。從財務角度考慮，長命百歲不一定好事。

　　第二個考慮是未來的支出。居住是其中一個重要支出。所以，有自己房子的退休者會相對地輕鬆。加上政府推出的「安老按揭計畫」，退休者生活可輕鬆一點。當然，沒有自己房子，退休生活的壓力就大了一點。另一重要開支是醫療。年紀愈大的人愈喜歡看中醫，但中醫不是在政府資助系統內，所以，藥費可以是一項大支出。所以，祝對方身體健康很重要。除了沒有痛苦和可以自由地生活，財務擔子才是重要。

　　最後的考慮是退休者可以有的資本和創造新資本的能力。資本包括可以變為現鈔的資本和減少支出現鈔開支的非物質資本。可以變為現鈔的資本包括投資（錢搵錢）、工作賺錢，所以，退休年齡延至65歲有其重要性。當然，有足夠積蓄者，就可以早一點退休。至於那些非物質資本，這是政府的醫療、長者乘車優惠、信仰、朋友、兒女、環境等。不要看輕這不可量化的資本。

　　查實，人生有太多不肯定因素，我可以計算的很有限。所以，要準備迎接不似預期的生活，這是風險管理。內子說，「我們有信仰的人，為生活負責任之餘，也要信賴上主。」上主的看顧不只是供應所需，更包括接我們離開塵世。當認識的一位七十二歲牧者離開時，珍惜生命和友誼之餘，在考慮退休生活責任時，我說，「阿們！」